- Caso você tenha uma dívida cara, no cheque especial ou no rotativo do cartão de crédito, por exemplo, o empréstimo consignado pode ser uma boa opção, já que os juros são mais vantajosos;
- Se a ideia é abrir um negócio, fazer uma reforma em casaq, comprar um carro ou fazer um investimento, o consignado pode ser uma ótima alternativa, pois permite financiar os materiais em um prazo mais longo.
Entenda seus direitos: o empréstimo consignado tem características próprias
Nenhum desconto em folha de pagamento pode ser feito sem autorização.
Também vale lembrar que só é possível pegar um empréstimo consignado se a instituição que vai te emprestar dinheiro tiver um convênio com a sua fonte pagadora (empresas públicas, privadas, ou o INSS, no caso de aposentados e pensionistas).
E lembre-se: segundo o Banco Central, o desconto referente a operações de crédito, incluindo empréstimo consignado, devem ser de no máximo 45% do total de sua folha de pagamentos.
Vale dizer que a margem consignável INSS, aplicável aos aposentados e pensionistas da Previdência Social e aos titulares do BPC (Benefício de Prestação Continuada) é de 45% da renda líquida. Foi definido pela Lei nº 14.431/2022, da seguinte maneira: 35% para operações de empréstimo consignado, 5% para o cartão de crédito consignado e outros 5% exclusivos para o cartão consignado de benefício.
Leia com cuidado as condições do contrato
Fique atento às cláusulas do contrato de empréstimo consignado para entender, por exemplo, como será feita a cobrança das parcelas caso você perca o emprego – a instituição pode continuar debitando os pagamentos da sua conta se você tiver autorizado essa opção.
Além disso, fique de olho nas taxas de juros especificadas no contrato: elas devem ser compatíveis com a sua situação financeira e a finalidade do empréstimo – alguns bancos impõem condições específicas dependendo do objetivo do empréstimo, e aí ele pode já não ficar tão vantajoso.
Verifique os custos extras
A maioria das instituições empurra uma série de produtos extras na hora de oferecer um empréstimo. Alguns deles são:
- Taxa de abertura de crédito;
- Taxa de cadastro;
- Seguro (como seguro desemprego, para cobrir parcelas caso você perca o emprego);
- Seguro prestamista.
Todos esses custos entram no valor total que você vai precisar pagar de volta ao fim do empréstimo – e mesmo os adicionais que parecem vantajosos podem ser uma grande cilada quando as contas são colocadas na ponta do lápis.
Observe o contrato de seu empréstimo para ter certeza de que nenhum adicional que você não deseja esteja incluso no “pacote”.
Lembrando que as instituições não podem te obrigar a contratar algum deles – essa prática é conhecida como venda casada e é proibida pelo Código de Defesa do Consumidor.
Acompanhe os descontos que são feitos
As parcelas do empréstimo consignado são descontadas na sua folha de pagamento ou no benefício da previdência. Por isso, é importante acompanhar mês a mês o valor que foi descontado para garantir que ele é igual ao que foi acordado no momento da contratação.